Morten Westergaard ved der at penge at spare, hvis man som kunde er opsøgende

Prisstigninger på huse er guld værd - selv uden at sælge

Huspriserne stiger på tværs af landet. Det er positivt for dem, der ønsker at sælge sit hus eller lejlighed, men selv hvis man ikke prøver at sælge, kan man stå overfor en gylden mulighed. De store stigninger i ejendomsværdier har nemlig skabt en chance for at refinansiere sine lån og opnå store besparelser.

Af: Michael Winther

Økonomien går bedre, og turbulensen efter finanskrisen har efterhånden lagt sig. Det betyder, at huspriserne generelt er stigende på landsplan. Og med stigende huspriser har mange boligejere mulighed for at refinansiere realkreditlånet, og på den måde få mere luft i privatøkonomien, eller skabe betingelserne for en hurtigere låneafvikling.

De stigende huspriser, og de muligheder det giver for låneomlægning, er ikke kun interessant for de boligejere, der har en maksimal realkreditbelåning i kombination med et dyrt boliglån, men også for dem der kun har et realkreditlån.

For boligejere med et realkreditlån, der kan finansiere op til 80 procent af boligens værdi, og et boliglån, der kan finansiere fra 80-95 procent, har de store stigninger i boligværdien åbnet op for muligheden at optage større realkreditlån. Man flytter således en stor del af gælden fra et relativt dyrt banklån til et markant billigere realkreditlån. En enkel manøvre der kan betyde besparelser på flere tusinde kroner om måneden.

Selv for boligejere der kun har et realkreditlån, har en stigning i boligværdien stor betydning. Her kan en revurdering af ejendommen nemlig betyde, at man skal betale en lavere bidragssats på sit realkreditlån. Bidragssatsen afgøres nemlig af, hvor høj belåningen er på ejendomme. Jo større belåning, jo større bidragssats.

Boliglån til realkredit

En undersøgelse foretaget af Mybanker og baseret på FinansDanmarks boligstatistik fortæller, at huspriserne fra 2015 – 2017 i mange områder af landet er steget betydeligt. For eksempel er huspriserne i gennemsnit steget med 34% procent i Brønshøj ved København, med 24 % i Kolding og med 17 % i Aarhus C.

Prisstigningerne betyder, at et hus der tilbage i 2015 kostede 2,5 mio. kr. i Brønshøj, i dag kan sælges for ca. 3,3 mio. kr.

Hvis huset i Brønshøj i 2015 blev finansieret med realkreditlån på 80% af boligens værdi ville lånet have været på 2 mio. kr. Udbetalingen er fem procent, mens de sidste 15 procent af finansieringen for de fleste er et boliglån gennem en bank, som er markant dyrere end et realkreditlån.

Bliver huset revurderet til 3,3 mio kr. i dag, kan man nu optage et realkreditlån på 2,6 mio kr. Altså kan man indfri sit boliglån i banken med et nyt realkreditlån.

- Som eksemplet viser, betyder prisstigningerne, at en familie i dag ved en refinansiering af boligen kan få lagt hele boliglånet ind i realkreditlånet. Og da et realkreditlån kun koster nogle få procenter om året, i modsætning til et boliglån i banken, hvor renten ligger på 5-8 procent, er der altså noget at spare, forklarer direktør i Mybanker Morten Westergaard.

Kæmpe prisforskel på realkreditinstitutterne

Når man køber bolig vil størstedelen af gælden være hos et realkreditinstitut. Der er stor forskel i omkostninger på tværs af realkreditinstitutterne og på tværs af låntyper. Så det handler om at vælge rigtigt fra start.

Af: Michael Winther

Mange har en tendens til udelukkende at se på renten, når de vælger realkreditlån, og i mindre grad kigge nærmere på de forskellige institutter. Et 2,5 procent obligationslån hos Totalkredit opfattes, som identisk med et 2,5 procent obligationslån hos BRF. For den samme lånetype vil renten da også altid være næsten den samme uanset hvilket institut, man vælger, da de udsteder de samme typer obligationer. Men det betyder ikke, at lånet koster det samme. Realkreditlån har andre omkostninger udover renten, hvor især bidragssatsen er væsentlig. Og den er meget forskellig fra institut til institut afhængig af belåningsgrad, lånetype og afdragsprofil. Ser man sig ikke for, kan man risikere at betale ekstra.

Forskel på 33 procent

En undersøgelse fra Mybanker viser, at der er op til 33 procent forskel i omkostninger hos de danske realkreditinstitutter for sammenlignelige produkter.

Med udgangspunkt i et lån på 2 mio. kr., afdragsfrihed i 10 år og refinansiering hvert 3 år, bliver de samlede omkostninger de første 10 år 141.085 kr. i det billigste institut som er BRF-kredit, mod 187.558 kr. i Realkredit Danmark, som er det dyreste institut. Altså en forskel på hele 33%.

Da bidragssatsen i ovenstående eksempel udgør størstedelen af omkostningerne, er anbefalingen fra Mybanker, at indhente flere tilbud når du optager dit realkreditlån.

Innovativt værktøj sætter bankkunderne i førersædet

At skabe de bedste vilkår for sin privatøkonomi kan være en svær jungle at finde rundt i. Derfor har Mybanker udviklet et innovativt værktøj til at skabe gennemsigtighed og luft i økonomien. Her får man et nemt og hurtigt overblik over, om man betaler for meget for sine nuværende produkter.

Af: Michael Winther

Siden år 2000 har Mybanker hjulpet tusindvis af danskere til billigere renter og gebyrer på alle lån og kreditter. Mybanker giver nemlig et lynhurtigt overblik på, om man betaler den bedste pris for de ydelser, man har i sin bank. Og i mange tilfælde betaler kunderne alt for meget, sammenlignet med samme produkt hos en anden udbyder.

5 minutter - tusindvis af kroner

Fra bankernes synspunkt er loyale kunder guld værd. Disse kunder tjekker nemlig sjældent markedet for alternativer og stoler desuden blindt på, at de har de bedste vilkår i deres nuværende bank.

”Vores erfaring viser at loyale bankkunder i vid udstrækning betaler for meget for deres produkter” siger kommunikationschef Peter Jensen i Mybanker og fortsætter: ”Det er ikke ualmindeligt at en gennemsnitsfamilie kan spare 2.000-4.000 kr. om måneden ved at skifte bank.

For at undgå at snyde sig selv, mener Mybanker, at man bør gøre det til en vane en gang imellem, at tjekke hvad man egentlig betaler for sine bankydelser. Det tager kun 5 minutter at bruge Mybankers Skift bank tjeneste, og viser det sig at man, som mange andre, kan spare penge, klarer den nye bank alt det praktiske.

Hård konkurrence er din fordel

Mybankers Skift bank tjeneste er en unik service, der giver fuld kontrol og overblik over ens bankforretning.

”Da vi udviklede vores service, bestemte vi os for, at vi ikke ville belemre vores brugere med irriterende opkald fra banksælgere, og tilbud der ikke er tilpasset den enkeltes behov. I vores service er brugeren anonym, og der bliver indhentet tre tilbud på præcis de produkter, brugeren har bedt om. Brugeren kan så logge ind, sammenligne tilbuddene og vælge at gå videre med det bedste tilbud. Her er der intet irrelevant mersalg eller opkald i tide og utide. Vi har sat bankkunderne i førersædet ” siger kommunikationschef Peter Jensen.

Servicen er på kort tid blevet meget populær, og i dag besøger ca. 180.000 brugere hver måned sitet. Det betyder, at der på årsplan er over 2 millioner besøgende. Der er således stor interesse for at finde de bedste produkter, og samtidigt er det finansielle marked et konkurrencemarked, hvor der skal tjenes penge. Konkurrencen om kunderne er hård, og det gør faktisk, at kunderne befinder sig i en gunstig forhandlingssituation, når der skal optages lån. Der er penge at spare. ”Tager man eksempelvis et andelsboliglån svinger det i dag mellem tre til fem procent i rentesats. Er der tale om et 30-årigt lån på 1 mio. kr. sparer man altså ikke alene 20.000 kr. i renter det første år, man sparer to procent om året gennem hele lånets løbetid.Og det bliver til mange penge. Ofte flere hundrede tusind kroner” siger Peter Jensen.

Flere tegn på den kraftige konkurrence ses ved det faktum, at banker der traditionelt har haft deres kunder i en bestemt region af landet, nu er blevet aktive spillere på bankmarkedet i de større byer. I København har f.eks. Jutlander Bank, Nordjyske Bank, Spar Nord Bank og Sparekassen Kronjylland, for blot at nævnte et par eksempler, etableret filialer.

”Vores Skift bank tjeneste bidrager til den øgede konkurrence, idet bankerne har mulighed for at komme i dialog med kunder, de ellers aldrig ville have haft adgang til”, siger Peter Jensen.

Belønner du illoyalitet med loyalitet?

Til trods for hård konkurrence og gode redskaber er der fortsat kunder, der vælger at være loyale overfor deres eksisterende bank.

”Vi ser sommetider, at en kunde finder ud af, han har betalt tusindvis af kroner for meget hver måned, men alligevel vælger at blive i sin nuværende bank, når de tilbyder at matche et bedre tilbud, som kunden har fået via Mybanker. Det er en misforstået loyalitet, som får bankerne til at tænke, går den, så går den. Illoyalitet fra bankernes side, i form af priser der tydeligvis kunne have været lavere, bør ikke belønnes med fortsat kundeforhold. Hvis bankerne ved de kan tage overpris og først tilpasse sig, når de bliver udfordret af deres kunder, er der meget lidt incitament til at tilbyde lave priser fra start. Der ligger altså også et ansvar hos den enkelte forbruger, for at få konkurrencen til at fungere fuldt ud,” slutter Peter Jensen.